Client dont le Prêt à Taux Zéro (PTZ) retarde le premier versement — plombier
Client attente accordpret bancaire demarrage chantier Ne commencez jamais de travaux avant l'obtention définitive des prêts et la fin du délai de rétractation de l'emprunteur. En cas de refus final de la banque, vous risquez de ne pas être payé pour votre intervention.
Pourquoi ça vous coûte cher
Vous avez commandé le matériel pour la refonte complète d'une salle de bains ou la pose d'une pompe à chaleur, et les radiateurs et tuyaux en cuivres encombrent votre dépôt. Si le client insiste pour lancer le chantier avant l'accord de prêt définitif et que la banque se rétracte, vos fournitures restent sur les bras, votre planning est bloqué pour rien et vos factures ne seront jamais réglées.
Les articles L. 313-36 et suivants du Code de la consommation encadrent strictement les prêts immobiliers et imposent des délais de réflexion et de rétractation précis pour l'emprunteur. Tant que cette période légale n'est pas totalement purgée et que l'offre de prêt n'est pas définitivement validée, aucun engagement financier ni aucun début d'exécution de travaux ne peuvent être garantis par le financement prévu.
Comment faire, concrètement
Exiger l'attestation définitive de l'obtention du prêt bancaire avant de planifier la moindre intervention.
Vérifier par écrit que le délai légal de rétractation de l'emprunteur est bien expiré.
Maintenir le matériel stocké au dépôt tant que le dossier de financement n'est pas 100 % sécurisé.
Inscrire clairement sur le devis que le démarrage du chantier est conditionné à la validation définitive du prêt.
Les erreurs qu'on voit le plus souvent
Commencer le chantier sur la simple promesse verbale du client que l'accord de la banque va arriver.
Lancer la commande des fournitures spécifiques et onéreuses avant d'avoir vu l'attestation de prêt.
Accepter de déposer les anciens équipements sanitaires pour montrer sa bonne volonté avant la fin du délai de rétractation.
Questions fréquentes
Le client me dit que l'accord de principe suffit, je peux y aller ?
Non, un accord de principe n'est pas une offre de prêt définitive. Si la banque refuse finalement le dossier au moment de l'édition des fonds, vous n'avez aucune garantie de paiement.
Qui prend le risque si le client achète lui-même le matériel et me demande de poser en attendant le prêt ?
Le risque financier reste le même pour votre main-d'œuvre et votre temps de travail. Si le crédit est refusé, le client ne pourra pas vous régler vos heures de pose.
Quel est le texte de référence qui protège l'emprunteur et impacte mon démarrage de chantier ?
Ce sont les articles L. 313-36 et suivants du Code de la consommation qui régissent les prêts immobiliers. Ils imposent le respect des délais légaux avant tout déblocage de fonds ou engagement.